DSR 계산기 — 내 연봉으로 대출 얼마까지 나오나

대출 한도를 물으면 대부분 연봉부터 이야기합니다. 그런데 은행이 실제로 보는 건 연봉이 아니라 연봉에서 빚 갚는 데 이미 나가고 있는 돈입니다. 그 비율이 DSR이고, 식은 한 줄입니다.

DSR = 모든 대출의 연간 원리금 상환액 ÷ 연소득 × 100

여기서 중요한 건 “모든”과 “원리금”입니다. 주택담보대출만이 아니라 신용대출, 자동차 할부, 마이너스통장까지 들어가고, 이자만이 아니라 원금 상환액까지 포함됩니다. 이 두 가지를 놓치면 계산이 크게 어긋납니다.

기존 대출 월 100만 원이 한도를 반으로 자릅니다

가장 많이 놓치는 부분입니다. 연소득 6,000만 원, 금리 4.0%, 30년 상환, DSR 40% 기준으로 기존 대출만 바꿔가며 계산하면 이렇게 됩니다.

기존 대출 월 상환액	주담대 최대 한도
없음	4억 1,892만 원
월 30만 원	3억 5,608만 원
월 50만 원	3억 1,419만 원
월 100만 원	2억 946만 원

월 100만 원짜리 기존 대출 하나가 주택담보대출 한도를 4.19억에서 2.09억으로, 정확히 절반으로 줄입니다. 연소득은 그대로인데도 그렇습니다. 집을 사기 전에 신용대출부터 정리하라는 조언이 나오는 이유가 이 표입니다.

기간을 늘리면 한도는 조금 늘고 이자는 많이 늡니다

한도가 모자랄 때 가장 먼저 나오는 제안이 상환 기간 연장입니다. 월 상환액이 줄어드니 DSR이 내려가고, 그만큼 더 빌릴 수 있습니다. 다만 대가가 있습니다. 같은 조건(연 6,000만 원, DSR 40%, 금리 4.0%)에서 기간만 바꾸면 이렇게 됩니다.

기간	최대 한도	만기까지 낼 총이자
10년	1억 9,754만 원	4,246만 원
20년	3억 3,004만 원	1억 4,996만 원
30년	4억 1,892만 원	3억 108만 원
40년	4억 7,854만 원	4억 8,146만 원

30년에서 40년으로 늘리면 한도는 14% 늘어나는데 총이자는 60% 늘어납니다. 40년짜리에서는 갚는 이자가 빌린 원금과 거의 같아집니다. 기간 연장은 한도를 사는 것이 아니라 이자로 한도를 구매하는 선택에 가깝습니다.

금리 1%p가 한도 4~5천만 원입니다

같은 조건에서 금리만 움직여도 한도가 크게 바뀝니다.

금리	최대 한도
3.0%	4억 7,438만 원
4.0%	4억 1,892만 원
5.0%	3억 7,256만 원
6.0%	3억 3,358만 원

3%에서 6%로 두 배가 되면 한도는 4.74억에서 3.34억으로 30% 줄어듭니다. 그래서 한도 산정 시 실제 금리에 가산금리를 얹는 제도가 도입되면 체감 한도가 눈에 띄게 내려갑니다. 계산기의 “스트레스 금리 가산” 칸에 그 값을 넣으면 반영된 한도를 볼 수 있습니다.

DSR을 통과해도 LTV에서 걸릴 수 있습니다

이 계산기는 DSR만 계산합니다. 실제 대출 한도는 세 가지를 모두 통과해야 하고, 그중 가장 낮은 값이 최종 한도가 됩니다.

• DSR — 소득 대비 원리금 부담. 이 계산기가 다루는 부분입니다.
• LTV — 집값 대비 대출 비율. 담보가 되는 집값이 기준이므로, 소득이 아무리 높아도 집값의 일정 비율을 넘을 수 없습니다.
• DTI — 소득 대비 부채 비율. 지역과 상품에 따라 적용 여부가 달라집니다.

DSR로 4억이 나와도 6억짜리 집에 LTV 50%가 적용되면 3억이 상한입니다. 반대로 LTV로는 여유가 있어도 소득이 받쳐주지 않으면 DSR에서 막힙니다. 둘 중 낮은 쪽을 먼저 확인해야 헛걸음을 줄일 수 있습니다.

이 계산과 은행 계산이 다를 수 있는 이유

여기서는 기존 대출을 “연간 원리금 상환액” 하나로 받습니다. 실제 은행은 대출 종류마다 원금을 어떤 만기로 나눠 잡을지 규정을 따로 두고 있습니다. 특히 신용대출과 마이너스통장은 실제 약정 기간보다 짧은 기간으로 나눠 계산하는 경우가 있어, 은행이 산정한 연간 원리금이 실제로 내고 있는 금액보다 클 수 있습니다.

따라서 이 계산기의 결과는 상한선이 아니라 기준점으로 보시는 게 맞습니다. 신용대출이나 마이너스통장이 있다면 실제 한도는 여기서 나온 값보다 낮게 나올 가능성이 높습니다.

자주 묻는 질문

DSR 40%는 모두에게 적용되나요?
은행권에서 일반적으로 쓰이는 기준이지만 금융회사 종류, 대출 상품, 정책에 따라 다릅니다. 계산기의 한도 칸을 본인 조건에 맞게 바꿔서 쓰세요.

연소득은 세전인가요 세후인가요?
세전 소득을 기준으로 봅니다. 다만 소득 인정 방식(근로소득, 사업소득, 임대소득 등)은 증빙에 따라 달라지므로 은행 확인이 필요합니다.

전세자금대출도 DSR에 들어가나요?
상품과 시기에 따라 원금 상환분의 산입 여부가 달라져 왔습니다. 본인 대출이 어떻게 잡히는지는 취급 은행에 확인하는 편이 정확합니다.

기간을 늘리면 무조건 유리한가요?
한도만 보면 유리하지만 총이자는 크게 늘어납니다. 위 표에서 30년과 40년의 총이자 차이가 1억 8천만 원입니다. 한도가 목적인지 총비용이 목적인지에 따라 답이 달라집니다.

입력한 소득과 대출 정보가 서버로 전송되나요?
아닙니다. 계산은 전부 브라우저 안에서 실행되며 어떤 값도 외부로 나가지 않습니다.

이 페이지는 참고용이며 대출 심사 결과를 보장하지 않습니다. DSR 한도와 가산금리 제도는 정책에 따라 변경되므로, 실행 전 반드시 거래 은행에서 현재 기준을 확인하세요. 2026년 7월 기준으로 작성했습니다.

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